民营企业座谈会精神正在持续释放。在近日召开的全国两会上2023股票配资，助力民营企业发展成为全国人大代表与政协委员们热议的焦点话题之一，2025年政府工作报告也提出要扎扎实实落实促进民营经济发展的政策措施。
大多数民营企业属于中小微企业。支持小微企业高质量发展、为小微企业提供信贷融资便利，是金融支持民营企业的重要途径。
微众银行是我国首家民营银行、数字银行，自2014年成立时便树立了“让金融普惠大众”的初心使命，瞄准广大小微企业融资的难点和痛点，基于自身数字银行的基因，发挥科技和数字化能力，倾力投入、艰苦探索、持续创新，不断完善服务体系，提升产品功能。
目前，微众银行已初步探索出新型的“成本可负担、风险可控制、商业可持续”的数字化企业金融服务模式，精准有效地支持小微企业发展。
开创数字化小微金融服务模式
在全国两会召开前夕，民营经济座谈会的召开释放了促进民营经济高质量发展的重要信号。2月28日，中国人民银行、全国工商联、金融监管总局、中国证监会、国家外汇局联合召开的金融支持民营企业高质量发展座谈会提出：金融部门要坚持“两个毫不动摇”，积极健全政策框架，强化督导落实，为民营经济健康发展和民营企业做强做优做大提供有力的金融支持。引导金融机构“一视同仁”对待各类所有制企业，增加对民营和小微企业信贷投放。
金融机构，是民营企业发展中不可或缺的重要力量。“目前，我国民营企业占企业总数的92%以上，占小微企业的比重更高。所以可以这样说，支持小微企业就是支持民营企业。”在全国两会期间，国家金融监督管理总局局长李云泽说。
李云泽表示，下一步，金融监管总局将下大气力解决民营和小微企业融资难题，从“一增一减”两个方面推动协调机制发挥更大效能。“一增”就是增加信贷投放，使机制扩大到更多民营企业，努力做到应贷尽贷、应续尽续；“一减”就是减少中间环节，降低综合融资成本，努力使企业得到更多实惠。
与中大型企业相比，小微企业由于自身天然弱势，融资难的问题十分突出。比如，小微
企业规模较小，抗风险能力弱，经营不确定性高，银行“不敢贷、不愿贷”；小微企业轻资产经营，缺少土地、房产等传统受银行认可的合格抵押担保，难以达到传统银行的贷款门槛；小微企业信息透明度低，借贷双方信息不对称问题更加突出。
尤其是，小微企业融资需求呈现出规模小、频度高、时间急等特点，对小微企业的借贷管理和综合服务的规模不经济、成本收入比高，导致小微企业面临融资门槛高、获得感差、覆盖率低、服务不到位等问题。
微众银行针对小微企业融资的痛点和问题，向小微金融风险成本高、运营成本高和服务成本高等“三座大山”发起持续冲锋，并于2017年创新性开发上线了全国首个线上化、无抵押的企业流动资金贷款产品“微业贷”。微业贷与传统信贷模式不同，小微企业通过一部手机，数分钟内即可完成从授信申请到最终贷款发放。
那么，微业贷是如何破除掣肘的呢？其背后正是微众银行借助科技、数据和渠道优势，通过大数据分析技术和多维第三方公信力数据缓解信息不对称问题，推动了客群的下沉；同时，通过全流程的线上化服务，大幅降低了业务开展的人力等成本，让普惠金融在商业上变得可持续，助力解决传统金融服务不平衡不充分、部分群体金融服务未能覆盖的问题。
微众银行的数字化小微企业金融服务具三方面特点：一是数字化大数据风控。微众银行构筑了“企业+企业主”双维度全流程数字化风控体系，结合企业主个人信用评估，运用银税互动、银商互动等提供的企业税务、工商、征信、司法、电力等第三方公信力数据，对企业经营能力与企业主偿债意愿进行双维模型评价，更精准识别和评估客户风险，推动服务客群的下沉。
二是数字化精准触达。运用人工智能生成内容、联邦建模等前沿技术优势，微众银行持续提升客户推广内容、产品链路、人机服务等环节服务效率和客户体验，通过事件化、标签化、精细化运营手段，满足客户在不同场景、不同环境的个性化服务需求，同时也提升了客户转化率、降低了运营成本。
三是数字化企业服务。微众银行把数字化优势结合场景和客户的综合需求，主动为客户提供其生命周期所需的、持续的经营管理服务，不断延伸“惠企”服务。通过与政府平台、担保、知识产权服务等机构合作，构建涵盖补贴申报、出行、人才、法务、财务、传播等方面的特色企业权益体系，进一步提升客户满意度，实现以低成本为客户提供普惠性的增值服务。
打造数字普惠金融服务的科技底座
科技是数字普惠金融服务的底座，作为一家数字银行，微众银行通过科技创新提升数字化、智能化水平，持续深耕服务中小微企业，助力普惠金融实现“广覆盖”“深服务”。
据了解，成立以来，微众银行一直保持着高强度的科技投入，科技人员占比始终超过全行员工数的50%，历年科技投入占比超过9%；截至2024年末，累计提交专利申请4000多件，累计获得授权专利1300多件。
微众银行坚持创新驱动和关键核心技术自主可控，通过“自研+开源兼容多种平台”方式，实现国产化水平走在行业前列，并积极布局探索前沿技术。2015年，微众银行就上线了全国首个基于分布式架构的“Openhive开放蜂巢”银行核心系统，该系统具备大容量、低成本、高可用特点，使得商业银行服务小微企业成为可持续的商业模式。
同时，微众银行积极探索应用人工智能、区块链、云计算、大数据（即“ABCD”）等前沿技术，将成果应用于产品创新、客服、营销、风控和反洗钱等领域，建立数字化经营管理体系，打造了国产化、数字化、模块化、智能化的数字银行能力体系。2024年，系统支持单日金融交易笔数峰值突破14亿笔，全年关键产品综合可用率保持超过99.999%的高可用水平。
近段时间，DeepSeek在全球掀起了一场AI风暴，事实上，微众银行早在2015年就启动了AI技术研发布局。2023年以来，随着大模型和生成式AI发展进入快车道，微众银行持续加快关键核心技术攻关，提升AI算力利用和加速AI应用开发，陆续打造一系列软硬件AI核心能力，并完成包括DeepSeek、Kimi在内的多个业界大模型的部署与应用探索，在营销、运营、风控及消保等多个环节赋能业务发展，并获得多项国际大奖。
比如，数智化营销项目获得了《亚洲银行家》2025年“亚太最佳AI/生成式AI中小企业营销应用项目”奖；智能语音机器人项目荣获了《亚洲银行家》评选的“2023年度卓越零售金融服务奖-最佳语音机器人项目”奖项。
极简、极速、极优、极致
目前，微众银行微业贷已覆盖全国30个省、自治区、直辖市，累计申请贷款的中小微企业超500万家，其中民营企业占比近100%；超50%为企业征信白户，超70%的授信企业年营业收入在1,000万元以下，户均授信约100万元，笔均借款约30万元；批发零售业、制造业、建筑业贷款余额占比达到70%以上。
尤其是“1分钟服务200家企业”的极致效率和7×24×365的全天候服务，大大降低了小微企业的融资门槛，有效契合了小微企业快速周转的资金需求。充分满足了小微企业“短、小、频、急”的融资需求，大幅提升了小微金融服务的覆盖面、可得性和满意度。
深圳市惠尔智能有限公司是一家专注于自动驾驶技术研发的新兴科创企业。作为技术密集型领域，自动驾驶研发需要持续投入资源以推动创新突破，而新能源汽车行业的蓬勃发展为该公司带来了快速增长的市场订单。为把握发展机遇，惠尔智能积极扩充核心团队规模、增加设备采购与设备升级，进一步夯实技术研发与交付能力，在这个过程中导致公司资金流转紧张。
偶然的机会，该公司创始人关注到微众银行“微业贷”产品，一款专为民营小微企业设计的线上化信用贷款服务，无需抵押担保即可高效申请。通过简单的线上注册与资料提交，惠尔智能仅用十余分钟便成功获批136万元信贷额度，并当日完成对上游供应商的货款支付，保障了业务发展的连续性，缓解了企业的资金压力。
该公司创始人表示：“微业贷的数字化服务体验令人印象深刻，从清晰简洁的页面指引到全程无纸化的操作流程，短短几步即可灵活调配资金，既能按需申请用款，也支持随时还款。这种高效便捷的金融支持，为我们在技术升级和供应链协同中提供了重要助力。”此次合作不仅体现了惠尔智能对创新技术的追求，更展现了微众银行以数字金融服务实体经济的实践成果。
通过纯信用、线上化的融资模式，“微业贷”精准匹配科创企业轻资产、重研发的发展特性，为技术成果转化注入金融动能，助力企业在产业升级浪潮中稳健前行。
科技引擎重构金融新纪元，这一变革不仅体现在技术工具的应用层面，更是一场从服务模式、风险管理到生态体系的全维度重构，而微众银行通过深化大模型等人工智能技术在风控、营销、数据分析等领域的应用，正在印证着技术对金融形式的深度改造和融合发展。微众银行依托在数字化模式、科技开发能力、业务快速响应的差异化优势，助力提升民营小微企业金融服务的覆盖面、可得性和满意度，正是技术推动金融行业升级、服务实体经济的实践例证。
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